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苏厨 第373节

  “这等做法,只让兼并在丰平年间,暂缓一时,灾年中会大大降低三四等户的抗风险能力,等于是将平年发生的兼并,转移到了灾年发生,而且为祸更烈,与抑兼并的本意南辕北辙!”
  苏油对如今宋人的脾气实在是有些无语,军事是这样,民政还是这样,只看到我几十万大军杀过去,平灭宵小之后如何如何,却没有考虑过,特么万一失败了呢?
  长出了一口气,苏油说道:“青苗法设立的本意是好的,想解决‘敛散之法,未得其宜,故爱人之利未溥,以致更出省仓赈贷。’‘非惟足以待凶荒之患。’的问题。”
  “但是真要如此施展,官府参与逼限,其祸必胜于富户,小户不免复哀求于富家大族,苏油怕是名为抑兼并,乃所以助兼并也。”
  “所以不得亏蚀官本的条文,能不能不要出现在律令当中?还有联保一事,法律依据何在?没有法律依据,能不能也不要出现在条令里?”
  “至于朝野之议,皆未得其要,故诸公此际尚可驳辩之。但是苏油能想到这么深,别人就一定不会想到?”
  “介甫公,你在宁国举措青苗贷,我想问那几年中,宁国是丰,平,抑或荒年?”
  “除青苗贷外,是否还有诸如调剂耕牛,农具,组织协作生产等与之配套的措施?”
  王安石和吕惠卿面面相觑,章惇一把抓住苏油的手腕:“明润,这些议论,你可还告知过别人?!”
  苏油说道:“这就是我请与介甫公相商的原因,今日言语,天下所知者,唯室间四人,即便亲如子瞻子由,我也未曾告知。”
  王安石点头表示相信,若非如此,这俩娃怕早就在朝堂上闹开了,不至于成天逮着边角嚷嚷。
  吕惠卿如今看不出有任何不满,反而躬身施礼:“明润之能,非惠卿所及,不知可有改良之法?”
  知道了苏油的态度,不愿意公开反对,那就当然要继续抓住主导权不放。
  你娃,只有改良的资格。
  苏油却也没有什么懊恼的神色:“介甫公,中允,子厚大哥,我看近日行文之中,都将贷赈连起来说,那我们今日便分开议议,什么叫贷,什么叫赈。”
  “与收印子钱不一样,四通钱庄和皇宋银行的目的,是通过贷款这种方式,将所集中起来的资财投放出去,满足汴京商贾工坊生产扩充,与补充资金之需。”
  “在此过程中,促进百业兴盛,同时借由借贷之间的息差,增加银行本身的积累。”
  “知道目的,那四通商号在巴蜀杭扬,皇宋银行在汴京,其举措之义就一目了然。”
  “首先,银行的贷款,是发放出去用于生产的,而且生产所得的利润,是要大于贷款的利息的,借贷双方皆得利,如此才是一笔好的贷款。”
  “因此贷款发放的对象,必须经过贷前审核,对于其生产能力,盈利能力,资产规模,所需金额,投资期限,回收风险,都要有详尽的报表,核计合格之后,才予以发放。”
  “所以蜀中贷款,主要用于工坊,因为蜀中如今技术先进,产品很受欢迎,银行投资工坊,能保证资金回收。”
  “而于杭扬,则主要投资与商贾,以及生产交通运输工具的工坊,因为这两处商业发达,漕运繁忙,这些是最好的生意。”
  “而于河北,陕西,则主要投放与土地开发,畜牧业,以及与军工有关的弓弩,炼铁,兵器等作坊,还有就是承担军费发放,城池修理,也包括了河北的黄河河工和陕西的道路扩建等资金往来之需。”
  “而在汴京,则负责官员俸禄发放,同时投资餐饮,图书,香料,首饰,衣帽,车旅,宅邸装潢等消费性行业。”
  “这些都是根据各地的特色有所侧重的,但是终归都是一个目的——借贷双方皆得利,繁荣地方的同时厚培资本。”
  “反过来,银行渐渐有了极高的信誉和影响力,开始建立起良性循环。”
  “所以一句话,贷款是要挣钱的,而且要让别人贷了款也挣钱。”
  “只要是贷款,那就必然会有贷款无法收回的风险,而且不良贷款率,会直接影响银行的盈利能力,因此每一笔贷款的发放,都必须非常慎重。每一类产业的扶持,同样需要非常慎重。没有美好的前景预判,宁愿不贷,也不能贷砸了。”
  “这就形成了一个巨大的矛盾,银行希望贷款给盈利能力最强的产业和人群,而这些产业和人群,因为本身能力足够,因此往往具备充足的资本,并不需要贷款。”
  “反过来说,最需要资金的那些人,往往又是盈利能力不行的,银行贷款给他们,风险巨大,银行当然不愿意。”
  “所以皇宋银行贷款司的职责,就是找寻那些有能力有技术做大做强,能够提升自身盈利能力,但是目前又受到自身资本限制,无法实现扩大生产意图的对象,这部分对象,就是银行最优质的贷款人。”
  “还有第二类,就是汴京城的小康之家或者官员,他们一时有急需,比如婚丧嫁娶,购置房屋,增添贵重家私,马车……也可能产生举贷需求,但是因为其家中有资产足可以抵押,每月有俸禄可以分期扣除,因此变成不良贷款的风险极小,还贷也不会影响他们生活,也是非常受银行欢迎的贷款人。”
  “因为皇宋银行的目的,不是从社会掠夺财富,而是为社会增加财富,所以除了谨慎,还要尽量扶持。”
  “这就是四通钱庄前几年被京中各钱庄质铺嘲笑,说四通钱庄让欠钱的成了大爷的原因。”
  “这是经营理念上的区别。但是也是四通能很快树立信誉,赢获口碑,维系良好上下关系,很快发展壮大起来的原因。”
  “这样的贷款,在苏油心目中,才称得上真正的贷款,张公的《金融论》中,阐述甚祥。”
  第五百五十四章 贷与赈
  “即便如此谨慎,皇宋银行贷款司,一样有不良贷款产生,每一笔不良,都会吃掉了银行一笔贷款拨备。”
  “因为要保证银行生存能力,每一笔贷款发放出去,银行会都从盈利中划拨出一笔与之相应的钱款,作为一旦贷款不能收回时的风险保障,一旦贷款失败,这笔钱就用于勾销损失之用。”
  “生存与安全,是银行的第一要务,之后,才谈得到盈利!”
  吕惠卿和章惇恨得牙痒痒的,放款这么谨慎,方法如此周密,皇宋银行不挣钱还真特么见鬼了!
  苏油见几人似乎懂了:“贷说完了,我们再来说赈。”
  “赈,是通过安老、扶幼、助学、济困等救助措施,扶持弱势,安定国家,帮助不幸的个人和困难群体的政府行为。”
  “不光是让鳏寡孤独得养,更重要的是纠正社会风气,推崇道德风尚,让仁德无私,怜贫惜弱,成为人们颂扬的美德。”
  “赈的对象,是那些已经失去或者即将生活能力的人,生活能力都没有,那就谈不上生产。”
  “因此说,赈与贷,是一项天然的矛盾体,两者的对象本不可并列。”
  “要解决这个矛盾,得先通过赈,使那部分群体重新具备生活能力,然后一直扶持到具备生产能力,接着继之以贷,使他们脱离贫苦。”
  “政府的责任,是尽量最大力量减少这部分需要赈济的人口,使他们重新回到生产活动中来,将之从国家的负担,转化成国家建设的基本力量,然后从其产生的赋税中增加国用,这才是真正的——‘民不加赋而国用足’!”
  王安石心中非常震惊:“老夫此论,每每被斥责为谬论,君实以为是巧立口舌,与民争利,却竟然可以如此解读。”
  苏油也不计较此老偷自己的概念,特么只要老了不会被抓去极北之地抱着羊过冬,对他来说就算赢。
  吕惠卿却不愿就此结束讨论:“以明润之见,具体这青苗法,又当如何改进?”
  苏油说道:“赈贷之别既然区分明白,方法那很简单——只要是贷款,那就必须遵照贷款的原则——细分人群,然后贷款给优质用户!”
  章惇明白了:“大宋五等户中,一等无需举借贷款,二三等乃需要靠贷款以接一时,且有资产有能力偿还债务,也有生产能力。四五等没有能力扩大生产,自保艰难,不当列为贷款对象。”
  我靠苏明润赶紧制止他继续说下去,章子厚的心肠可真硬,不愧是敢骑着马赶老虎的人:“不是不是,大宋四五等人,与赈济的对象还是有区别的,他们本身具有生产能力,所缺的,仅仅是田土,耕牛,农具,种子这些生产用的资料而已。”
  王安石苦笑:“这个老夫也变不出来,种子还好办,农具也能调剂一些,耕牛群牧司那边可以搞到一部分,但是只怕杯水车薪……这耕地……实在是无能为力了。”
  苏油说道:“其实还是有办法的,不过那已经超出青苗法的范围了,至少十数年前,眉山就变出来了。”
  “就青苗法来说,可以将利率分等级设置,四五等户所贷钱粮少,利率就可以设置得很低,然后往上随着贷款户等级和金额的提高,利率也逐级提高。”
  “对于赤贫户,不能要上等户与他们联保,也不能贷款,他们应该属于赈济范畴。”
  王安石立刻想到一个问题:“那如此一来,乡里富户会不会纠合下等户,以他们的名义贷款,意图更低的利息?”
  苏油合掌:“要的就是这个!如果他们真的这样做了,那结果其实还是参政想要的诸户联保,但是主客关系便倒转了过来,变成了上等户去求下等户,而且如果有了纠纷,裁决的时候,还多了一个官府。”
  “同样,在律令里还可以规定,如果上等户要想利用下等户的名额用低息贷款,那他们就会对下等户产生相应的责任,从法律角度来说,也就具备了理由,不再是硬性要求。”
  “如果要享受低利率,他们就必须风险共担,不想替下等户担风险,那他们就只有承受高利率喽。”
  “有了金融风险的概念,对应到青苗法上,就同样要计提风险拨备,除了每一笔青苗贷要有相应的风险拨备,常平,广惠两仓还要有灾年拨备,防止灾年给国家粮库库存不足带来的冲击。”
  “用皇宋银行的法则来说,就是不能将所有吸纳的资金用于投放贷款,比如国家假日,战争,天灾,还有如银行初建时遇到的那种谣言挤兑,都会出现资金借方的高峰,银行也必须有相当的准备金,用于应对这些需要,这才是稳健的经营模式。”
  “其实对常平广惠二仓来说,将一部分储蓄用于青苗贷,收取最高收益;一部分储蓄放在皇宋银行,收取稳健的利息;剩下一部分雷打不动,保证国家粮库底线,供日常平抑粮价,弥补转运司收调之不足,方才是稳健的经营模式。”
  “青苗法,应当先进行试点,试点效果不错,再扩大范围,还有,青苗法推行成果,贷款多少,不能用来作为官员考绩。地方政绩,还得看官员是否能给地方带来兴盛。”
  “新法推行,步子首先要稳,要争取到各方支持,其次才说得上快慢。”
  吕惠卿目光闪烁,银行初建时那场金融危机,他也隐隐约约知道个大概,如今看来,当时苏油绝对准备充分后路扎实,没将对方打入深渊,竟然是手下留情了。
  苏轼,司马光那样的敌人,吕惠卿不怕,君子可欺之以方嘛。
  但是遇到苏油这个君子,特么他的方比你的还厉害百倍,到时候你敢做初一,他就敢做十五,怎么欺?
  这种人,只能合作。
  又偷偷看向王安石,见王安石已经意动,立即以退为进:“参政,苏明润智计恢弘,不如请他主持条例司如何?我情愿做他的副手。”
  苏油赶紧摇手:“中允使不得,筹谋之功,多年心血,岂能因我一些小小建议就夺走?”
  说完又对王安石拱手:“参政,苏油于局外,或者可以保持清醒,看清利弊;身陷局中,只怕立刻成为众矢之的。而且军器监这边,也事务繁杂,实在是抽不开身。”
  王安石想了想:“明润,其后条例司还有诸多举措,望明润就如今日这般,畅所欲言。上次《均输法》,本来已经着手修改,却因……你知道的,所以推出得有些急了。”
  苏油点头:“那就不妨试行一段时间,如果出现诸多苗头,中书在下达补充条款就是,法令既然已经颁布,最忌讳朝令夕改,留待将来便是。”
  说完又补充道:“我也是担心而已,能不发生,自然最好;要是发生,早就有应对措施,这样也就够了。”
  王安石这才松了口气:“如此也罢,那老夫回去试着调整一下,看舆议如何。”
  苏油站起身来:“也请参政看看军器监最近的成果,看过之后参政便当知晓苏油真不是推脱,实在是事情非常重要,苏油不敢怠慢轻忽。”
  王安石也站起身来:“老夫也正好看看,陛下如此重视,到底是因为什么缘故。”
  第五百五十五章 战术
  狄咏嘴里边衔着一个金属哨子,手持骑刀,指着前方标靶,有节奏地吹响。
  一支三十人的小队,十人一排,手持在章惇和吕惠卿眼里非常古怪的兵器,随着尖锐的哨音前行迈步,举枪,射击。
  “啪啪啪啪”一阵齐鸣,一百五十步外,靶子上的头盔,铠甲,以肉眼看得见振幅在抖动。
  一队射击完毕,停下,装弹,狄咏再次吹响口哨。
  一声,最后一队上前。
  两声,持枪上肩。
  三声,射击完毕。
  三十人的小队伍迈着整齐的步伐,轮番前进,速度并不见慢,大步向一百五十步外的靶子群逼近。
  一人五发子弹,三息一发,很快输出完毕。
  火药的烟味送入众人的鼻孔,王安石几人脸上都是兴奋。
  章惇脸上尤为明显,因为这娃是坚决的主战派。
  挥手让狄咏解散,苏油领着几人前往标靶处,检查射击效果。
  王安石手指都在颤抖,他对宋朝对外战争的对手优劣早就门清,也一眼就能看出,这绝对是能克制骑军的神器。
  标靶穿戴的都是重铠,重盔,然而在钢芯铅弹的威力前,如纸糊的一般不堪。

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